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La retraite, étape importante de la vie marque la fin d’une vie professionnelle. Bien que la retraite puisse être perçue comme une période réjouissante délivrée d’astreintes au niveau professionnel, elle peut aussi être source d’inquiétudes pour beaucoup, surtout en ce qui concerne la situation financière. Cela s’explique par une diminution des revenus perçus à la retraite, le niveau de vie qui risque de baisser. Le taux de remplacement moyen (écart entre le dernier salaire perçu et la première pension de retraite perçue) se situe entre 50% et 75% dépendant de plusieurs facteurs. Calculer ce taux permet d’évaluer l’impact de votre départ en retraite sur votre niveau de vie.
Préparer sa retraite en amont est essentiel afin d’anticiper ces changements et assurer un complément de revenus suffisant pour maintenir son niveau de vie et réaliser ses projets.
Malheureusement, il n’est pas toujours évident de s’y retrouver et de choisir les bons supports pour la retraite du fait de la multitude de produits et de supports disponibles.
Ici, AdriaWM vous donne des pistes pour faire le meilleur choix en matière de supports pour votre retraite.
Les différentes classes d'actifs pour la préparation de la retraite
Dans l’idée de préparer votre retraite, il ne faut pas négliger les différentes classes d’actifs car diversifier votre portefeuille est très important. Toutes les classes d’actifs présentent des points positifs et des points négatifs qu’il faut considérer.
Les actions
Premièrement, les actions sont des titres de propriété émis par des sociétés cotées ou non en bourse. Lorsqu’une personne investit dans des actions, elle devient actionnaire de l’entreprise dans laquelle elle a acheté l’action. Elle peut alors bénéficier de certains droits comme la réception de dividendes (si l’entreprise accepte d’en verser). Ces dividendes représentent une part des bénéfices générés par l’entreprise.
L’avantage des actions est qu’elles offrent un potentiel de rendement élevé sur le long terme. A l’inverse, l’inconvénient est qu’elles sont soumises à une forte volatilité et des risques de perte en capital en cas de faillite de l’entreprise ou de baisse du cours de l’action.
Mieux vaut donc diversifier son portefeuille d’investissement et ne pas investir uniquement dans des actifs ni trop d’argent dans des actions d’une seule entreprise ou d’un même secteur.
Les obligations
Ensuite, nous retrouvons les obligations. Il s’agit de titres des créances qui peuvent être émis par des entreprises privées, des organismes publics ou des États. Lorsqu’une personne achète une obligation, elle prête de l’argent à l’entreprise qui l’a émis. En échange, elle reçoit des intérêts réguliers.
En général, les obligations offrent un rendement moins important que les actions mais sont cependant moins risquées.
L’immobilier
En outre, l’immobilier est une classe d’actifs qui consiste à investir dans divers bien immobiliers comme les maisons, les bureaux, appartements…
Cette classe d’actifs propose un potentiel de rendement valable. En effet, en location, les loyers perçus constituent un complément de revenus. L’inconvénient est que ce type d’investissement est coûteux et peu liquide.
Les placements monétaires
Les placements monétaires sont également une classe d’actifs. Ils représentent des titres d’emprunts et de créances. Ces titres peuvent être émis par des Etats, des entreprises ou des banques. La durée d’investissement est de court terme.
Les placements monétaires sont connus pour leur liquidité. C’est-à-dire que si vous choisissez d’y investir, vous pourrez récupérer votre argent immédiatement. Toutefois, leur rendement est généralement faible car il ne dépasse pas vraiment les taux directeurs des banques centrales.
Le monétaire peut être un choix intéressant pour la préparation de votre retraite si vous souhaitez sécuriser une partie de votre épargne et la rendre disponible à tout moment. Attention cependant à ne pas tout investir des produits monétaires car le rendement est faible et le risque serait de ne pas faire suffisamment fructifier votre épargne.
Les matières premières
Les matières premières sont aussi une catégorie d’actifs, négociables sur les marchés financiers. Elles comportent des ressources naturelles, telles que le pétrole, des métaux précieux… Le cours des matières premières dépend de l’offre et la demande qui varie en fonction de différents facteurs comme les conditions climatiques, le contexte géopolitique, les conditions climatiques et les tendances économiques.
Elles ont un potentiel de rendement intéressant, surtout en cas de hausse des prix, mais sont également soumises à une forte volatilité et à des risques.
Les devises
Enfin, les devises forment également une classe d’actifs. Ce sont les monnaies étrangères, elles s’achètent et se vendent sur le marché des changes (Forex).
Les devises sont des monnaies étrangères, telles que le dollar américain ou l'euro, dans lesquelles il est possible d'investir. Les devises offrent un potentiel de rendement intéressant, notamment en cas de variation des taux de change, mais sont également soumises à une forte volatilité et à des risques géopolitiques. Les investisseurs spéculent sur les taux de change entre les devises pour obtenir des gains.
En cas de variation des taux de change, les devises ont un potentiel de rendement assez élevé mais sont, elles aussi soumises à un risque de volatilité et à des risques géopolitiques.
Les placements privilégiés pour préparer la retraite
Il est crucial de différencier l’enveloppe (dispositif d’épargne) des supports où l’on investit le capital lorsqu’on entend le mot placement. En d’autres termes, le contenant et le contenu.
Si on parle de contenant, plusieurs dispositifs sont recommandés pour se préparer à la retraite et s’assurer un complément de revenus.
Préparer sa retraite avec l’assurance vie
L’assurance vie est le placement le plus apprécié des Français dans le cadre de la préparation à la retraite du fait de ses nombreux avantages. Elle vous permet d’épargner de manière régulière ou ponctuelle dans le but de vous constituer un capital qui servira à compléter les revenus à la retraite.
Elle permet de financer vos projets à moyen et long terme et facilite la transmission de patrimoine.
Il est possible de choisir le support qui y est associé, c’est-à-dire l’investissement en fonds euros ou en unités de compte. Les fonds euros offrent un rendement régulier et sécurisé tandis que les unités de compte ont un potentiel de rendement plus élevé mais sont plus risquées. Ainsi, ce type de contrat s’adapte à votre profil d’investisseur.
De plus, vous pouvez récupérer une partie ou la totalité de votre capital à tout moment par rachat total ou partiel et vous êtes libre quant au choix des bénéficiaires, ce qui en fait un produit flexible.
A la retraite, vous pouvez choisir de récupérer tout votre capital ou le récupérer sous forme de rente viagère pour bénéficier d’un complément de revenus pérenne et régulier.
Selon la durée de votre contrat, vous pouvez bénéficier d’un abattement fiscal en cas de rachat ou de transmission.
Le plan épargne retraite (PER)
Le plan d’épargne retraite (PER) est un dispositif dédié à la retraite déblocable sous certaines conditions.
C’est un dispositif lui aussi flexible car vous décidez des montants et de la fréquence des versements. Comme pour l’assurance vie, vous avez le choix de choisir parmi les supports comme le fonds en Euros et les unités de compte et vous avez le choix entre la sortie en rente ou en capital.
Les versements sur un PER sont déductibles du revenu imposable. Après un certain délai, les gains issus de ces investissements bénéficient d’une exonération d’impôts mais à la sortie ces sommes seront taxées selon la tranche marginale d’imposition.
Ainsi, un PER vous permet également de vous constituer une source de revenus complémentaire pour maintenir votre niveau de vie à la retraite.
Le plan d’épargne en actions (PEA) dans la préparation de la retraite
Le plan d’épargne en action (PEA) est un dispositif dédié aux investissements à long terme dans des actions d’entreprises européennes/françaises. Au bout de 5 ans, vous pourrez bénéficier d’une rente viagère entièrement exonérée d’impôt sur le revenu.
Cette solution est une des seules à être totalement exonérée d’impôt à la sortie. Elle constitue donc un atout à ne pas négliger pour préparer votre retraite.
Diversifier ses investissements
Diversifier ses investissements ou répartir son capital sur différents actifs vise à diminuer les risques liés à un seul investissement et à optimiser le potentiel de rendement de votre portefeuille. De plus, il est possible d’adapter la composition de son portefeuille à vos besoins et à vos préférences.
L’immobilier
Pour diversifier vos investissements, vous pouvez opter pour l’immobilier. L’investissement locatif fera des loyers perçus un bon complément de pension de retraite. Vous pourrez profitez du levier d’emprunt pour acheter des biens. Cet investissement comporte toutefois des risques (vacances locatives, dégradation du bien…) à prendre en compte.
L’investissement pierre-papier est aussi une solution pour la retraite. Ce type d’investissement permet aussi de se constituer un complément de revenu mais via des placements en investissant dans des bureaux, commerces... Parmi les supports offrant des rendements plutôt stables, on retrouve les SCPI (sociétés civiles de placement immobilier) et les SCI (sociétés civiles immobilières).
Autres façons d’investir
Comme mentionné précédemment, les fonds euros permettent de sécuriser une partie de votre patrimoine et peuvent être disposés sur une assurance vie et un PER. Les fonds actions peuvent aussi se retrouver dans le patrimoine diversité d’une personne retraitée.
Il existe une multitude de supports pour diversifier son portefeuille.
Pas de support spécifique pour la préparation de la retraite
Il n'existe pas de support d'investissement spécifique à la préparation de la retraite. Cependant, il est important de prendre en compte différents critères pour choisir les supports les plus adaptés à sa situation personnelle et à ses objectifs de retraite.
Préparation de la retraite liée aux projets de vie/objectifs
La préparation de la retraite doit être préparée en fonction de vos projets et objectifs. Il est important de se poser les bonnes questions.
Quel est mon âge et combien d'années me séparent de la retraite ?
Quel est le montant de revenu que je souhaite percevoir à la retraite ?
Quels sont mes projets de vie à la retraite (voyages, loisirs, etc.) et combien vont-ils me coûter ?
Avec ces réponses, on pourra déterminer le montant d’épargne à constituer et réfléchir aux supports adéquats.
Préparation de la retraite liée à l’horizon de placement
L'horizon de placement est un critère à considérer lors du choix des supports pour la préparation de la retraite.
En effet, si l'horizon de placement est long, on optera plutôt pour des supports d'investissement à potentiel de rendement élevé comme les actions ou l’immobilier.
Alors que si l'horizon de placement est court, on privilégiera des supports d'investissement sécurisés comme les fonds euros ou les livrets d'épargne.
Préparation de la retraite liée au profil de risque
Le profil de risque constitue aussi un critère important dans le choix des supports pour préparer sa retraite. Chaque support présente un niveau de risque différent, allant du plus faible (monétaire) au plus élevé (actions).
Il est important de déterminer son profil de risque en fonction de sa situation personnelle, de son appétence au risque et de ses objectifs de retraite. Il sera possible de choisir les supports d'investissement les plus adaptés grâce au profil de risque en veillant à bien diversifier son portefeuille pour limiter les risques de perte en capital.
Conclusion :
Préparer sa retraite est une étape cruciale pour maintenir son niveau de vie et réaliser ses projets futurs. Il est nécessaire d'anticiper cette période en évaluant ses besoins futurs et en diversifiant ses investissements. Les différentes classes d'actifs présentent des avantages et des inconvénients qu'il convient de prendre en compte en fonction de sa situation personnelle, de son horizon de placement et de son profil de risque. AdriaWM, cabinet de gestion de patrimoine, peut vous accompagner dans cette démarche en réalisant un audit patrimonial et en vous aidant à prendre des décisions éclairées pour préparer sereinement votre retraite
